房贷新业务 活期存款抵房贷随借随还省利息

    尽管背了沉重的房贷，但几乎每个家庭的活期存折上都会有少则数千元多则数万元的家庭备用金，而对于一些从事企业经营的市民来说，平时活期账户里流动的资金数额更大，如果能活用这些活期存款，在不影响资金流动性的前提下，进行提前还贷，就会一箭双雕获取将近6%的利息。

　　今年以来，为了争夺房贷客户，银行的房贷业务屡出新招，继固定利率房贷、双周供、循环贷等业务后，近期，各家银行又将目光瞄准了市民的活期存款，“存抵贷”、“随借随还”等各种新名词满街飞，甚至有银行打出了“房屋按揭贷款‘不’收息”的广告。那么，新的房贷品种是否真的能为市民省却不少贷款利息呢？      文/图/表：记者 方利平

　　存抵贷：

　　流动资金大 房贷可免息

　　对于不少家庭尤其是企业主来说，活期账户上经常有数万元甚至数十万元的资金在流动，如果能用活期存款冲抵贷款，则不但可以随时取用资金，还可以省却不少贷款利息，目前市场上出现的“存抵贷”和“随借随贷”贷款业务，正是为了盘活客户的活期存款，流动资金大时房贷客户甚至可以享受免息房贷。

　　案例：王小姐在临街旺铺开了一间不错的服装店，每月营业额达12万元左右，经常到月中，王小姐活期账户里的流动资金便可达6万元左右，到月底，则可达12万元左右，由于每月初要支付工人工资、房租、货款等，这笔资金只能在活期账户里不断运转，不敢挪作他用。近期，王小姐向银行贷款15年期的贷款50万元在江边买了一套江景房。

　　客户的钱在银行的账上停留一天就能节省一天的贷款利息。

　　支招：某银行的“存抵贷”业务，将房贷客户的活期存款与房贷结合起来进行管理，房贷客户只需将闲置资金放在约定的活期账户上，超过5万元，银行便会按照一定比例将其视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还到客户的活期账户上，但客户的闲置资金并没有真正动用，当客户需要资金周转时，又可以随时取用。客户的钱在银行的账上停留一天就能节省一天的贷款利息。

　　如果王小姐办理了“存抵贷”房贷业务，则当王小姐活期账户余额超过一定金额时，其中的部分资金便可以冲抵房贷。以某银行的“存抵贷”业务为例，当王小姐活期账户里的余额达到6万元时，房贷中约有5500元的金额可享受免息待遇。随着活期账户余额的增加，其享受免息待遇的房贷金额也越来越多，到月底活期账户余额达12万元时，免息房贷可达3.95万元。由于目前银行5年以上的贷款普遍实行5.814%的下浮利息，假设从月初开始王小姐活期账户每天新增营业收入4000元，则到第15天时，其活期账户里的金额就达5万元，从第16天开始，便可部分冲抵房贷款。按照某银行设定的抵扣金额提取比例，本报记者测算出，一个月下来，王小姐大概可以节省房贷利息48元，一年大概可以节省576元的房贷利息。　

　　适合人群：银行人士表示，“存抵贷”业务适合那种由于生意往来账户上经常有大量资金流动的客户，仍以王小姐为例，如果某天王小姐活期账户上的余额达到80万元，则王小姐的50万元左右的房贷当天可以全部免息。

　　“存抵贷”获得的收益恐怕无法抵消转按费用，对大多数工薪阶层来说，很难享受其好处

　　提醒：不过，由于“存抵贷”业务设置了5万元活期存款的门槛，对于大多数工薪阶层来说，很难享受其好处。另外，对于那些一手楼指定贷款银行不是推行该业务的银行的市民来说，由于跨行转按大概需花费2%的手续费和担保费，如果客户不想通过跨行转按提高贷款额度，而且有提前还贷的准备，或者日常流动资金不够大，“存抵贷”获得的收益恐怕无法抵消转按费用，就不必为了“存抵贷”轻易转按。

　　“随借随还”：

　　3万元备用金提前还贷1年可省1300元利息

　　案例：李先生夫妻都是工薪阶层，在银行贷了30万元的房贷，由于平时收入固定，每月工资除了还房贷和支付日常开支外，还有3000元左右的盈余，便留在银行的存款账户里作为备用金，由于一直没什么事发生，1年下来，这笔备用金也有3万多元了，由于银行的活期存款税后利息才0.576%，而借银行的房贷利息却达5.814%，1年下来，其实这部分备用金的实际收益是-5.237%。

　　如果办理了“随借随还”房贷业务，则除了家庭每月的日常开支外，根本不需要预留家庭备用金

　　支招：近期某银行推出的“随借随还”房贷业务，便很适合李先生这种流动资金较少的客户。据该银行个贷部人士介绍，如果开办了“随借随还”业务，只要房贷客户的流动资金满了3000元，随时可用来提前还贷，只要将资金存入自动还款账户，就可实现自动归还贷款。而当客户需要用钱的时候，又可通过网上银行或者电话银行借款，24小时开通，所借资金马上到账，最高借款额度可达50万元，借款期限最短为1个月，最长为5年，借款利息按央行基准利率下浮10%。

　　据有关人士介绍，类似李先生的情况，如果办理了“随借随还”房贷业务，则除了家庭每月的日常开支外，根本不需要预留家庭备用金，尤其是短期内没有用钱计划的备用金。以李先生的情况为例，3万元放在活期存款里，放上1年利息税后只有172.8元，即使存3个月的定期，税后收益也只有432元，如果用来提前还贷，1年下来则可节省房贷利息1744.2元。据悉，为了吸引其他银行的客户，该银行开办了免费代办跨行转按的业务，如果从其他银行转按到该行，不收取任何费用，即使原先贷款行不是该行，也可以轻松转按过来享受“随借随还”的好处。

　　适合人群：短期有3000元以上闲置资金但在半个月内没有用钱计划的人，都可以提前还贷。

　　提醒：首先，随借随还业务虽然灵活方便，但是目前还不可办理公积金贷款和混合贷款业务，由于上次加息时公积金贷款利率维持不变，公积金贷款利率和商业贷款利率的利差扩大到1.2249个百分点，使用了公积金贷款的客户为了小额活期存款的“随借随还”，将目前的公积金贷款转为商业贷款的话，会得不偿失。

　　其次，由于住房贷款利息是在央行基准利率的基础上可下浮15%，5年以上贷款目前普遍为5.814%，而“随借随还”业务在客户再次借款时，贷款利息只在央行基准利率的基础上下浮10%，也即为6.156%，两者之间存在0.342%的利差。

　　如果预计短期内活期存款会派上用场，而且占用时间较长，则不宜提前还贷。例如有1万元的活期存款，提前还贷半个月后，又借出来，而且再借用时间超过8个半月，则提前还贷节省的利息（24.2元）收入还不如再借出来后多支付的利息，所以客户是否选择提前还贷，在什么情况下提前还贷划算些（详情见表），要算好细账。不过，只要提前还贷离再借出的时间达到一个月，而且再借款时间少17个月，则提前还贷就划算些。

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